POS机刷卡跨行交易的清算方式

2024-10-01 04:16:10

POS机刷卡的参与方比较多。以你在星巴克刷卡为例：

持卡人——你
发卡行——你办这张卡的银行，我们假设是工行
商户——星巴克，我们假设星巴克的账户开在建行
收单行——星巴克的刷卡机的归属银行，假设也是建行
转接机构——银联
清算机构——银联和人行

于是，当你用工行卡在星巴克消费的时候，资金流和现金流是这样发生的：

你在收单行（建行）的POS机上刷卡消费（信息流）
建行将消费报文发送给银联（信息流）
银联交易系统记录交易数据，将消费报文给你的发卡行（工行）（信息流）
工行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联（资金流）
银联更新交易数据，回复报文给建行的POS机（信息流）
银联在其清算系统完成清分（信息流）
银联通过大额支付系统，完成工行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）
银联通过小额支付系统或当地票据交换系统，完成建行和星巴克结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）

在这个过程中，银联提供两种清算：

建行和工行的清算叫“跨行清算”；
建行和星巴克的建行账户之间的清算叫“收单清算”；

无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为CNAPS的一个特许参与者，使用大小额支付清算系统，完成银行卡业务的资金划拨。本质上，银联提供交易转接、清分和对账，人行提供结算。

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