P2P网贷中的4种理财业务模式

线上3种

直投标：线上理财人直接购买借款人的标，平台只是起个“撮合”作用，收点借款人的服务费。

借款人不还钱，有的平台会帮“借款人”还钱（兜底），有的平台，不会还钱（不兜底）。

债权标：线上理财人购买平台的标,理财人和真实的借款人没有直接的债权关系。借款人不还钱，平台必须还钱。

理财人是把钱借给了“平台”，“平台”把钱借给了借款人。

有的时候，“平台”不是平台所属的公司主体，而是平台的高层，比如创始人CEO。

理财产品：理财产品与债权标和直投标不同的是，理财产品可以是多个债权的组合。

通常来讲，理财产品的利率会低一些。

P2P平台的理财产品和银行的理财产品是否一样，有待考量。

京东金融等大公司搞的理财产品，感觉性质和风险又不一样。

线下1种

理财产品：理财人去P2P平台的线下门店，购买理财产品，购买之后，在线上系统里做下记录。

感觉去和银行网店买理财产品类似。

债权来源

上面4种形式的产品，都需要贷款债权做支撑。

贷款的申请可以是线上和线下，贷款的审批主要还是通过线下渠道，少部分有关键数据和技术的平台，可以做纯线上的债权。

线下债权审批：贷前、贷中、贷后，具体到细节流程，每个平台的审批流程类似，但不会完全一样。

所谓流程，作用应该就是，把一项任务分成N个阶段，每个人只完成一部分，相互辅助但又相互制约

（主要还是下级被上级制约）。

巴特西